長壽時代三支柱養(yǎng)老保險,需求如何滿足?

要避免老人還在，錢沒了；或錢還在，人沒了。在近日上海市政協十三屆五次會議專題會議上，上海市政協委員堯金仁提出，養(yǎng)老保險領域面臨的問題是資金保障和服務保障不匹配的結構性問題。他同時建議，勞動者在職時，應主要為解決養(yǎng)老經濟保障做準備。退休后，養(yǎng)老的實際需求應是高品質養(yǎng)老服務保障的供給。

十四五時期，我國將進入中度老齡化階段，人們對健康保險和養(yǎng)老保險的需求陡增，發(fā)展養(yǎng)老第三支柱已十分迫切。2022年，如何將商業(yè)養(yǎng)老保險更好地納入養(yǎng)老保障體系，已經成為保險業(yè)的一道必答題。

養(yǎng)老需求持續(xù)提升

據公開信息統(tǒng)計顯示，目前我國有2億人處于靈活就業(yè)狀態(tài)。這類人群因長期不參與第一支柱和第二支柱，可能會面臨未來的養(yǎng)老金空白。第三支柱將在多大程度上能保障他們的養(yǎng)老問題？

近日一項調查顯示，中國消費者傾向通過更加積極的財務規(guī)劃來應對疫情影響，有77%的受訪者認為，自新冠疫情發(fā)生以來，保險的重要程度提高了，及早制定養(yǎng)老規(guī)劃對于消費者而言更加重要。此外，有64%的受訪者認為疫情后自己更加重視養(yǎng)老計劃，這一比例相比上一期調查結果提升了11%。這充分表明，消費者的養(yǎng)老意識正在持續(xù)提升，而保險作為養(yǎng)老規(guī)劃的主要工具之一，受到了更多消費者的關注。

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，從需求端來看，隨著中國人口老齡化趨勢加深，消費者對養(yǎng)老保險的重視程度不斷提升，配置養(yǎng)老保險產品的人越來越多，也越來越年輕。從供給端來看，保險業(yè)回歸保障功能后，保險公司更傾向于推出長期期繳的保障型產品，例如很多險企將主打產品瞄準了年金保險。

養(yǎng)老的實際需求，是老年人能獲得更豐富、更高品質的養(yǎng)老服務，例如護理服務、生活服務等。如果老人拿到養(yǎng)老金后，卻買不到相應的養(yǎng)老服務，他們自身最迫切的需求就無法解決。在堯金仁看來，從打通經濟、社會雙循環(huán)來看，發(fā)展養(yǎng)老保險為培育養(yǎng)老金融、養(yǎng)老產業(yè)、長壽經濟，形成合理的養(yǎng)老結構、產業(yè)結構、消費結構提供了重要契機。因此特別要鼓勵養(yǎng)老資管產品與養(yǎng)老年金、護理保險、康養(yǎng)服務打通，將看不見的產品與看得見的服務結合，有效對沖長壽時代面臨的護理風險。

市場活力不足

伴隨國家助力養(yǎng)老政策密集落地，對保險機構參與第三支柱建設提出了新的要求。前不久，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范和促進養(yǎng)老保險機構發(fā)展的通知》，要求養(yǎng)老保險機構進一步聚焦養(yǎng)老主業(yè)，重點發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老保障管理和企業(yè)（職業(yè)）年金基金管理業(yè)務，鼓勵險企推出更多具有更高保障屬性的保險，為下一步商業(yè)保險持續(xù)規(guī)范和促進養(yǎng)老保險發(fā)展劃定了方向。

一家大型險企負責人對《金融時報》記者表示，政府鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險公司回歸保障，集中力量從事養(yǎng)老業(yè)務，以應對人口老齡化所帶來的養(yǎng)老壓力。而鼓勵符合條件的養(yǎng)老保險公司參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，長期來看有利于豐富養(yǎng)老保障產品的供給，給消費者更多的選擇，增強社會應對人口老齡化的能力。

自2021年以來，第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展步伐明顯加快，在豐富養(yǎng)老保險產品供給的同時，養(yǎng)老保險市場主體也不斷擴容。截至目前，我國共有10家登記在冊的商業(yè)養(yǎng)老保險公司。2021年6月1日，中國人壽、太平人壽等6家人身險公司在浙江省和重慶市開展了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。此外，在供需兩端的促進下，近年來年金保險市場也呈現出高速增長態(tài)勢。

雖然當前養(yǎng)老保險日益受到重視，且發(fā)行種類也逐漸豐富，但整體來看養(yǎng)老保險市場活力仍有所欠缺。中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用認為，在政策層面，一些利民的好政策沒有得到良好宣傳，應該讓百姓了解相關政策，明確養(yǎng)老預期。

健全制度框架

在堯金仁看來，目前上海的二、三支柱有先行先試優(yōu)勢，但從目前實際情況看也面臨著突出問題：一是缺乏科學的養(yǎng)老保障產品；二是未建成統(tǒng)一的養(yǎng)老金賬戶管理平臺；三是未形成有力的政策扶持體系。

目前來看，個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險每月節(jié)稅額僅二三十元，且操作流程復雜。應推進個人養(yǎng)老金發(fā)展，激發(fā)買的意愿，解決買的難題，減輕買的負擔。堯金仁建議，要充分發(fā)揮上海金融市場發(fā)達，監(jiān)管制度嚴密的優(yōu)勢，支持金融機構提供低門檻、廣覆蓋、多選擇、可持續(xù)的養(yǎng)老金融產品，開展市場化專業(yè)投資運作。同時，將財稅支持作為第三支柱發(fā)展核心動力。比如，提供稅前和稅后繳費多種方式。由于中高收入群體對稅收遞延更加關注，中低收入群體則注重直接補貼更實惠。因此，要兼顧不同收入群體，將二、三支柱稅收優(yōu)惠統(tǒng)一或合并計算，以使沒機會參與二支柱的群體參與到三支柱當中。

為此，他還建議，健全制度框架，實行財稅和金融雙頭監(jiān)管，建立統(tǒng)一的賬戶管理體系和跨賬戶的資金流動與對接系統(tǒng)。建立以賬戶為中心，而不是以產品為中心的退出轉移機制，客戶享有自由轉換權，從制度設計上形成多元競爭、相互補充的格局，調動各方積極性。